Je hebt een nieuwe bedrijfsbus uitgezocht, de papieren zijn getekend en je kunt niet wachten om er mee te gaan rijden! Er is echter nog één dingetje wat je moet regelen… de verzekering. Maar hoe zit dat nu precies, want je hebt je bedrijfsauto geleased. Moet je je leaseauto zelf verzekeren, of doet de leasemaatschappij dat voor je?
Je kan de verzekering van je leaseauto zelf regelen, maar waar moet je dan op letten?
Financial lease
Wil jij de economisch eigenaar zijn bij het leasen van je auto? Bij financial lease ben jij economisch eigenaar van je leaseauto, ondanks dat je deze niet koopt. Je betaalt de leasewagen gedurende de leasetermijn terug (met rente), en aan het eind van je contract is de leaseauto van jou. De leasemaatschappij is hier dus eigenlijk een soort leningverstrekker. Zo kun je toch een fijne bedrijfsbus aanschaffen, zonder dat je in één keer een smak geld uit hoeft te geven. Omdat je economisch eigenaar bent van de leaseauto, mag je deze ook op de balans van je onderneming terug laten komen.
Omdat je bij financial lease economisch eigenaar bent van je leaseauto, betekent dat ook dat je alle bijkomende zaken zelf moet regelen en betalen. Onderhoudskosten, belasting en ook de verzekering vallen onder je eigen verantwoordelijkheid. Met andere woorden: bij financial lease moet je je leaseauto zelf verzekeren. Dit betekent dat je de volledige vrijheid hebt om zelf een verzekeraar uit te kiezen en je dus niet gebonden bent aan een verzekeraar die de leasemaatschappij voor je kiest.
Bij operational lease is dat anders. Bij deze vorm van lease blijft de leasemaatschappij economisch eigenaar van de auto en dit betekent dat zij ook verantwoordelijk zijn voor de verzekering. Dit lijkt misschien handig, omdat je zelf niets hoeft te regelen, maar het houdt wel in dat je gebonden bent aan de verzekeraar die de leasemaatschappij voor je kiest en de daarbij behorende voorwaarden en premie. Daarnaast blijft je leasewagen bij operational lease eigendom van de leasemaatschappij, ook na afloop van je leasecontract. Veel ondernemers kiezen daarom liever voor financial lease – dit biedt nu eenmaal meer voordelen.
De verzekering van je leaseauto zelf regelen?
Je bent dus zelf verantwoordelijk voor de verzekering van je leaseauto bij financial lease. Dat houdt in dat je dus rustig kunt gaan rondkijken welke verzekeringsmaatschappij een verzekering aanbiedt die het beste aansluit op jouw wensen voor de verzekering van de leaseauto. En daarnaast, ook niet geheel onbelangrijk, bij welke maatschappij ze je een voordelige premie kunnen bieden. Je wilt uiteraard niet de hoofdprijs betalen voor je autoverzekering. Zelf je leaseauto verzekeren biedt je dus eigenlijk een hoop vrijheden en voordelen, hoewel je in eerste instantie misschien dacht dat het vooral een hoop geregel zou zijn.
Schadevrije jaren
Een ander voordeel van je leaseauto zelf verzekeren, is dat je schadevrije jaren opbouwt. Schadevrije jaren worden opgebouwd op naam van de verzekeringsnemer. Omdat jij in het geval van financial lease zelf de verzekering afsluit, ben je zelf verzekeringsnemer. Per jaar dat je geen schade claimt, bouw je een schadevrij jaar op. Hiermee krijg je korting op je premie. Als je overstapt naar een andere verzekeraar, kun je je schadevrije jaren gewoon meenemen.
Grijs kenteken
Een auto die door de Belastingdienst wordt gezien als bestelauto, heeft een grijs kenteken. Niet letterlijk natuurlijk, want de kentekenplaat van een bestelauto is gewoon geel. Op de website van de Belastingdienst kun je vinden aan welke eisen je wagen moet voldoen om als bestelauto aangemerkt te worden. Wanneer je als ondernemer een auto met een grijs kenteken rijdt, biedt dit je een aantal fiscale voordelen. Zo betaal je minder wegenbelasting, en betaal je geen BPM bij de aanschaf (of lease) van de wagen.
Wanneer je een bestelauto met grijs kenteken wilt verzekeren, moet je hiervoor een speciale bestelautoverzekering afsluiten. Als je deze verzekering gaat afsluiten, kun je aangeven dat je de BPM wilt verrekenen. Hierdoor betaal je minder premie.
Zakelijke verzekering
Als je je bedrijfswagen gaat verzekeren, doe je dit niet met een normale particuliere autoverzekering. Omdat je de auto bedrijfsmatig gebruikt, sluit je hiervoor een zakelijke verzekering af. Veelal zal dit dus een zakelijke bestelautoverzekering worden. In een aantal opzichten verschilt deze zakelijke verzekering niet veel van de particuliere verzekering, maar er zijn ook een aantal zaken die wel anders zijn en waarover je moet nadenken bij het afsluiten van een zakelijke verzekering. Om je te helpen hebben we een aantal belangrijke zaken op een rijtje gezet.
Welke dekking?
Wanneer je je bedrijfswagen gaat verzekeren, zijn er een aantal verschillende dekkingen waarvoor je kunt kiezen. De dekkingen voor zakelijke verzekeringen zijn hetzelfde als bij privé autoverzekeringen, namelijk:
- WA
- WA+ (beperkt casco)
- Allrisk (volledig casco)
WA
Iedereen die een auto bezit, is verplicht een WA-verzekering (Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering) af te sluiten. Met deze verzekering wordt elke schade vergoed die door een bestuurder van de auto wordt aangebracht aan andere auto’s, personen of eigendommen. Rijd je schade aan je eigen auto? Dan is deze schade met een WA-verzekering niet gedekt.
WA+
Een WA+-verzekering, of beperkt casco verzekering, is een uitgebreidere variant van de WA-verzekering. Met deze specifieke verzekering van je leaseauto krijg je ook schade aan je eigen auto vergoed, mits je deze niet zelf hebt veroorzaakt. Een sterretje in je ruit, diefstal of bijvoorbeeld brand zijn bij deze dekking wel verzekerd.
Allrisk
De meest uitgebreide leaseauto verzekering is een allrisk verzekering, ook wel volledig casco verzekering. Met deze dekking is alle schade aan je auto verzekerd, dus ook de schade die je zelf veroorzaakt. Als je bijvoorbeeld tegen een paaltje rijdt en daardoor een flinke deuk in je auto hebt, wordt deze schade bij een allrisk verzekering gewoon vergoed.
Veel leasemaatschappijen stellen het verplicht om je leaseauto allrisk te verzekeren. Is dit bij jou niet het geval, dan kun je zelf bepalen welke dekking voor jou het meest geschikt is. Vaak is het voor nieuwe bedrijfswagens wel aan te raden om deze allrisk te verzekeren, zodat je altijd tegen elke schade verzekerd bent.
Dekking privégebruik
Gebruik jij je bedrijfswagen alleen zakelijk of rijd je er ook weleens privé mee? Wellicht gebruik je zelfs een en dezelfde auto voor zowel zakelijk als privé. Als je je bedrijfswagen ook privé gebruikt, is het belangrijk dat je een verzekering kiest waarbij privégebruik ook gedekt wordt. Anders kun je voor een vervelende verrassing komen te staan wanneer je schade rijdt met je bedrijfswagen in je privétijd.
Bij veel zakelijke verzekeringen is privégebruik automatisch gedekt, maar dit is niet altijd het geval. Check voor je een verzekering gaat afsluiten dus goed of dit bij jouw beoogde verzekering gedekt wordt.
Lees ook
Aanvullende verzekering
Ga je naast het leasen van een auto zelf verzekeren, dan zijn er naast de standaardverzekeringen nog een aantal aanvullende verzekeringen waarmee je je dekking kunt uitbreiden. Dit is niet per se nodig, maar soms kan het wel prettig zijn om een aanvullende verzekering af te sluiten. De belangrijkste aanvullende verzekeringen zijn:
- Eigen vervoer verzekering
- Schade-inzittendenverzekering
- Ongevallen-inzittendenverzekering
- Pechhulpverzekering
- Rechtsbijstandverzekering
Eigen vervoer verzekering
Dit is waarschijnlijk de belangrijkste aanvullende verzekering voor iedereen die een bestelauto zakelijk rijdt: een eigen vervoer verzekering. De spullen die in je bestelauto liggen, zijn namelijk niet gedekt binnen je normale verzekering. Wanneer schade aan deze spullen ontstaat of ze zelfs gestolen worden, wordt dit niet vergoed. Dit kun je ondervangen door een aanvullende eigen vervoer verzekering af te sluiten.
Omdat je in je bestelauto vaak ongemerkt toch wel voor een flink bedrag aan spullen, zoals gereedschap, hebt liggen, kan deze aanvullende verzekering erg waardevol zijn. Zo zijn al je spullen die in je bedrijfswagen liggen verzekerd wanneer ze beschadigen of als ze gestolen worden. Ook schade die ontstaat tijdens het eventueel laden of lossen is hierbij vaak verzekerd. Ga je als ondernemer je leaseauto zelf verzekeren, denk dan dus goed na over het nemen van een eigen vervoer verzekering.
Schade-inzittendenverzekering
Bij een schade-inzittendenverzekering krijg je na een ongeluk de opgelopen lichamelijke schade of schade aan bezittingen vergoed. Dit geldt voor jezelf en eventuele medepassagiers. Je krijgt de schade ook vergoed wanneer jij als bestuurder zelf verantwoordelijk bent voor het ongeluk. Aan deze verzekering zit wel een maximaal verzekerd bedrag, wat per verzekering verschilt.
Ongevallen-inzittendenverzekering
Bij een ongevallen-inzittendenverzekering krijg je een vast bedrag uitbetaald wanneer je een ongeluk krijgt en jij of een van je medepassagiers blijvend invalide wordt, of zelfs komt te overlijden. Ook wanneer jij als bestuurder zelf de veroorzaker bent van het ongeluk, wordt dit bedrag uitgekeerd. Het bedrag dat wordt uitgekeerd verschilt per verzekeraar. Bij overlijden wordt dit bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden.
Pechhulpverzekering
Met een pechhulpverzekering zorg je ervoor dat je verzekerd bent voor een hulpdienst wanneer je pech krijgt onderweg. Een pechhulpverzekering hoef je niet per se af te sluiten bij dezelfde verzekeringsmaatschappij als je gewone autoverzekering, maar is wel mogelijk. Met de pechhulpverzekering wordt vaak bijvoorbeeld ook vervangend vervoer vergoed.
Je kunt ook kiezen voor pechhulp on demand – bij deze vorm van pechhulpverzekering betaal je alleen als je daadwerkelijk pech krijgt. Zo betaal je niet onnodig. Een nadeel hiervan is dat bijvoorbeeld vervangend vervoer niet vergoed wordt.
Rechtsbijstandverzekering
Er zijn twee typen rechtsbijstandverzekering waarmee je de dekking op je autoverzekering kunt uitbreiden: de rechtsbijstandverzekering voor motorvoertuigen en de verhaalrechtsbijstandverzekering. Met deze verzekeringen wordt hulp van juridische specialisten vergoed, bijvoorbeeld wanneer je schade wilt verhalen op een andere partij. De rechtsbijstandverzekering voor motorvoertuigen vergoed juridische bijstand voor het verhalen van zowel letsel- als materiële schade. De verhaalrechtsbijstandverzekering vergoed enkel juridische hulp voor het verhalen van materiële schade.
No-claimbeschermer
Met een no-claimbeschermer kun je de korting beschermen die je dankzij je schadevrije jaren hebt opgebouwd. Hoewel dit vaak wel gedacht wordt, bescherm je met een no-claimbeschermer niet je schadevrije jaren. Deze aanvullende verzekering zorgt ervoor dat je één keer per jaar een schade kunt melden, zonder dat je premie verhoogd wordt. Je valt echter wel gewoon terug in je schadevrije jaren.
BTW verrekenen
Wanneer je een bedrijfswagen aanschaft, betaal je hierover BTW. Gebruik je deze wagen bedrijfsmatig en voer je werkzaamheden uit die ook met BTW belast zijn, dan kun je de BTW die je hebt betaald over de aanschafwaarde van de auto aftrekken.
Ga jij bij het auto leasen ook zelf verzekeren en sluit je hiervoor een zakelijke verzekering af? Dan heb je de mogelijkheid om aan te geven dat je bij de verzekering ook de BTW wilt verrekenen. De premie die je betaalt wordt berekend over de cataloguswaarde van je wagen. Laat je de BTW verrekenen, dan wordt de premie berekend over de cataloguswaarde zonder de BTW. De premie die je betaalt wordt dan lager.
Dit houdt wel in dat wanneer je een schade meldt, het bedrag dat jij van de verzekeraar krijgt ook wordt uitgekeerd zonder BTW.
Zoals je hebt kunnen lezen, moet je bij financial lease dus je leaseauto zelf verzekeren. Dit biedt een aantal voordelen, je kunt namelijk zelf de verzekeringsmaatschappij kiezen die bij jou past en je kunt premies vergelijken. Houdt bij het kiezen van een verzekering rekening met een aantal belangrijke zaken en denk na over eventuele aanvullende verzekeringen. Hopelijk kun je na het lezen van dit artikel de verzekering kiezen die het beste bij jou past!
Ga jij je leaseauto zelf verzekeren en wil je hier meer informatie over?
Als jij je gegevens invult via ons formulier, nemen wij contact met je op om een en ander door te spreken. We kunnen je passen advies geven over een scala aan onderwerpen, niet alleen waar je op moet letten bij het auto leasen, maar ook waar je op moet letten bij je leaseauto verzekering!
Elektrische auto leasen
Het leasen van een elektrische auto wordt steeds populairder. Ben je benieuwd van welke voordelen jij gebruik kan maken met financial lease van je elektrische bedrijfsauto? Klik hier om alles te weten te komen over elektrisch rijden!
